Bạn đang băn khoăn về tình trạng nợ thẻ tín dụng của mình và lo lắng về những hậu quả pháp lý? Đừng quá lo lắng, bài viết này của EVO sẽ cung cấp cho bạn về các quy định liên quan đến nợ quá hạn, những rủi ro bạn có thể đối mặt và đặc biệt là 5 cách hiệu quả để xử lý tình huống này, giúp bạn tránh bị kiện và bảo vệ lịch sử tín dụng của mình.
Nợ thẻ tín dụng đơn giản là số tiền bạn đã mượn ngân hàng để chi tiêu trước qua thẻ, giờ chưa trả lại. Khoản nợ này bao gồm tiền bạn dùng để mua sắm, rút tiền mặt, cộng thêm các loại phí và lãi suất. Ngân hàng cho phép bạn dùng trước một hạn mức, sau đó bạn sẽ cần thanh toán lại. Nếu bạn không trả hết hoặc một phần số tiền nợ trong thời gian được miễn lãi (thường là 45-55 ngày), thì khoản đó sẽ trở thành nợ tín dụng chính thức và bắt đầu phát sinh lãi suất cùng phí phạt.
Để quản lý rủi ro tín dụng và đánh giá khả năng trả nợ của bạn, Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia Việt Nam (CIC) phân loại nợ thẻ tín dụng thành nhiều nhóm dựa trên thời gian quá hạn. Việc hiểu rõ các nhóm nợ này là rất quan trọng để bạn biết mình đang ở mức độ rủi ro nào và cần có biện pháp xử lý kịp thời.
>>> Xem thêm: Thông tin về điểm tín dụng
Nếu khách hàng có các khoản nợ quá hạn với số tiền từ 4 triệu đồng trở lên, ngân hàng hoàn toàn có thể tiến hành khởi kiện để thu hồi nợ. Tuy nhiên, thời gian cụ thể còn tùy vào chính sách của từng ngân hàng và mức độ hợp tác của khách hàng.
Theo Thông tư 11/2021/TT-NHNN, những khoản nợ từ 02 triệu đồng trở lên và quá hạn trong vòng 36 tháng là ngân hàng có thể lập hồ sơ khởi kiện.
Nếu hành vi nợ thẻ tín dụng đủ cấu thành tội phạm, chủ thẻ có thể bị truy cứu trách nhiệm hình sự về Tội lạm dụng tín nhiệm chiếm đoạt tài sản (Điều 175, Bộ luật Hình sự 2015 sửa đổi) với các mức phạt như sau:
1. Phạt cải tạo không giam giữ đến 3 năm hoặc phạt tù từ 6 tháng đến 3 năm áp dụng trong trường hợp:
2. Phạt tù từ 12 đến 20 năm áp dụng nếu phạm tội chiếm đoạt tài sản từ 500 triệu đồng trở lên.
Việc ngân hàng quyết định khởi kiện phụ thuộc vào nhiều yếu tố như số tiền nợ, thời gian quá hạn, thái độ hợp tác của bạn, và chính sách của từng ngân hàng. Tuy nhiên, thông thường, đây là biện pháp cuối cùng sau một quá trình dài thu hồi nợ.
Quy trình xử lý nợ quá hạn của ngân hàng sẽ diễn ra theo các bước leo thang dưới đây:
Đây là bước mang tính chất nhắc nhở nhẹ nhàng, giúp khách hàng chủ động xử lý nợ trước khi phát sinh phí phạt hoặc lãi suất cao.
Nếu bạn vẫn không thanh toán sau nhiều lần nhắc nhở, ngân hàng sẽ gửi thư nhắc nợ chính thức, tăng tần suất liên lạc. Thư này sẽ ghi rõ số dư, phí/lãi phát sinh và cảnh báo về các biện pháp mạnh nếu không thanh toán.
Nếu bạn cứ để khoản nợ kéo dài, hồ sơ của bạn sẽ bị chuyển sang bộ phận thu hồi nợ. Lúc này, bạn sẽ phải đối mặt với những cuộc gọi, tin nhắn, thư từ và cách xử lý "rắn" hơn từ phía ngân hàng hoặc công ty tài chính.
Đây là bước cuối cùng khi mọi nỗ lực thu hồi nợ không thành công và khoản nợ thẻ tín dụng có giá trị lớn. Ngân hàng sẽ thu thập đầy đủ chứng cứ (hợp đồng tín dụng, sao kê giao dịch, các văn bản nhắc nợ...) để nộp đơn khởi kiện bạn ra tòa án dân sự.
Việc không thanh toán nợ thẻ tín dụng đúng hạn có thể dẫn đến nhiều hậu quả tiêu cực, không chỉ ảnh hưởng đến tài chính cá nhân mà còn tác động lâu dài đến uy tín và khả năng tiếp cận các dịch vụ tài chính khác của bạn. EVO sẽ liệt kê 4 hậu quả nghiêm trọng nhất để bạn có thể lường trước và tránh gặp phải.
Khi nợ thẻ tín dụng quá hạn, bạn sẽ bị tính phí phạt chậm trả (thường 3–6% số tiền thanh toán tối thiểu, tối thiểu 50.000–100.000 VNĐ). Nếu tiếp tục chậm trả, các khoản phí này sẽ cộng dồn và làm tổng dư nợ tăng nhanh chóng.
Sau thời gian miễn lãi, toàn bộ số tiền chưa trả sẽ bị tính lãi suất cao (20–35%/năm). Nếu chỉ trả khoản tối thiểu, số dư nợ còn lại tiếp tục bị tính lãi kép, khiến khoản nợ tăng nhanh và khó kiểm soát.
Chậm trả hoặc không trả nợ thẻ sẽ bị ghi nhận trên hệ thống CIC, làm giảm điểm tín dụng. Nếu nợ quá hạn trên 30 ngày, bạn có thể bị xếp vào nhóm nợ xấu, ảnh hưởng đến khả năng vay vốn, mở thẻ, mua trả góp sau này.
Nếu tiếp tục không trả nợ, ngân hàng có thể kiện bạn ra tòa để đòi nợ, khóa thẻ vĩnh viễn hoặc thậm chí đề nghị truy tố hình sự trong trường hợp có dấu hiệu gian lận hoặc lạm dụng tín nhiệm.
Các rủi ro pháp lý này không chỉ khiến bạn mất tiền mà còn làm ảnh hưởng nặng nề đến uy tín, cuộc sống riêng tư và công việc của bạn. Thế nên, bạn phải chủ động giải quyết khoản nợ thẻ tín dụng trong thời gian sớm nhất có thể.
Khi đối mặt với tình trạng nợ thẻ tín dụng quá hạn, điều quan trọng là bạn không nên hoảng sợ hay trốn tránh. Thay vào đó, hãy bình tĩnh và chủ động tìm kiếm giải pháp. EVO sẽ hướng dẫn bạn 5 cách hiệu quả để xử lý khoản nợ quá hạn, giúp bạn tránh bị kiện và khôi phục lại tình hình tài chính.
Bước đầu tiên và quan trọng nhất là bạn cần nắm rõ chính xác tình hình nợ thẻ tín dụng của mình. Bạn cần biết mình đang nợ bao nhiêu, các khoản phí phạt và lãi suất dư nợ đã phát sinh là bao nhiêu.
Việc nắm rõ con số sẽ giúp bạn có cái nhìn thực tế về tình hình tài chính của mình và đưa ra kế hoạch trả nợ thẻ phù hợp.
Liên hệ trực tiếp với ngân hàng để đề xuất đàm phán lại thời hạn thanh toán, xin giảm hoặc miễn phí phạt, hoặc đề nghị chuyển đổi khoản nợ thành trả góp với lãi suất ưu đãi hơn. Việc này giúp bạn chủ động kiểm soát khoản nợ và giảm áp lực tài chính.
Việc thương lượng lại điều khoản có thể giúp bạn giảm gánh nặng tài chính và tránh được các biện pháp thu hồi nợ mạnh mẽ hơn từ phía ngân hàng.
Nếu không thể thanh toán toàn bộ dư nợ, bạn nên trả ít nhất khoản tối thiểu để giảm thiểu các tác động tiêu cực như phí phạt chậm trả và ảnh hưởng đến điểm tín dụng, thể hiện ý thức trả nợ thẻ và duy trì tình trạng hoạt động của thẻ, tránh bị khoá thẻ ngay lập tức; tuy nhiên, việc này chỉ là giải pháp tạm thời vì phần dư nợ còn lại vẫn bị tính lãi suất cao, do đó, cần thanh toán hết sớm để tránh lãi suất tích lũy.
Trong trường hợp bạn gặp khó khăn tài chính nghiêm trọng, việc tìm kiếm nguồn tài chính khác để thanh toán nợ thẻ tín dụng là cần thiết để tránh các hậu quả nghiêm trọng hơn.
Hãy luôn ưu tiên các nguồn tài chính có chi phí thấp nhất và tránh xa các khoản vay nặng lãi từ các tổ chức tín dụng đen, vì chúng có thể đẩy bạn vào tình trạng nợ nần trầm trọng hơn.
Nếu dư nợ thẻ tín dụng vượt quá khả năng thanh toán, hãy ưu tiên chuyển đổi các giao dịch sang trả góp để giảm áp lực tài chính. Với thẻ tín dụng TPBank EVO, bạn có thể dễ dàng chuyển đổi mọi giao dịch sang trả góp kỳ hạn từ 3 đến 12 tháng với lãi suất 0%. Việc chia nhỏ khoản thanh toán này giúp bạn không bị phạt lãi suất, bảo vệ lịch sử tín dụng và chủ động hơn trong việc kiểm soát chi tiêu cá nhân. Hãy luôn xây dựng kế hoạch tài chính rõ ràng để phòng tránh rơi vào tình trạng nợ quá hạn không mong muốn.
Ngoài ra, bạn nên ưu tiên thanh toán nợ thẻ tín dụng trước các chi tiêu khác. Cắt giảm các khoản chi tiêu không thiết yếu, tạm dừng các dịch vụ không thực sự cần thiết để tập trung nguồn tiền trả nợ đúng hạn, hạn chế phát sinh thêm phí và lãi.
>>> Xem thêm Cách tránh nợ xấu để không ảnh hưởng điểm tín dụng
Việc mở quá nhiều thẻ tín dụng trong thời gian ngắn có thể làm điểm tín dụng của bạn bị giảm xuống. Điều này là vì các ngân hàng và tổ chức tài chính có thể cho rằng bạn đang gặp khó khăn về tài chính, dẫn đến việc họ tra cứu thông tin của bạn nhiều hơn. Ngược lại, nếu bạn quản lý các thẻ tốt và thanh toán đúng hạn, bạn sẽ chứng minh được mình là người có trách nhiệm và điểm tín dụng sẽ tăng lên.
Không nên lạm dụng đáo hạn thẻ tín dụng, vì đây chỉ là biện pháp tạm thời, tiềm ẩn nhiều rủi ro pháp lý và phí dịch vụ cao. Tốt nhất, bạn nên chủ động thanh toán dư nợ đúng hạn để tránh bị phạt và rơi vào nợ xấu.
Số tiền tối thiểu phải thanh toán thường là 5% dư nợ, đây là khoản tiền nhỏ nhất bạn bắt buộc phải thanh toán trong kỳ sao kê), nhằm tránh bị phạt chậm trả hoặc chuyển sang nợ xấu.
Có. Nếu bạn chỉ trả số tiền tối thiểu, thì khoản dư nợ còn lại vẫn sẽ bị áp lãi suất cao. Điều này không chỉ khiến bạn mất nhiều thời gian hơn để trả hết nợ mà tổng chi phí lãi và phí cũng sẽ đội lên rất nhiều. Hơn nữa, việc này còn có thể làm ảnh hưởng đến điểm tín dụng nếu bạn cứ lặp lại nhiều lần.
Hiểu rõ về nợ thẻ tín dụng và quy định liên quan là chìa khóa để sử dụng thẻ thông minh. Hãy kiểm soát chi tiêu, theo dõi sao kê và thanh toán đúng hạn. Nếu nợ quá hạn, chủ động liên hệ ngân hàng và áp dụng các cách xử lý để tránh nợ xấu, khoá thẻ hoặc rủi ro pháp lý. Hãy quản lý tài chính hiệu quả.
.webp)
