Cách tính phí chậm thanh toán thẻ tín dụng 2026

Nếu thanh toán thẻ tín dụng trễ hạn thì có bị phạt không? Nếu không nắm rõ các quy định về loại phí này, bạn không chỉ mất thêm tiền mà lịch sử tín dụng cá nhân cũng có thể bị ảnh hưởng nghiêm trọng. Bài viết này của EVO sẽ giúp bạn hiểu rõ phí chậm thanh toán thẻ tín dụng là gì, cách tính phí phạt trả chậm, và những biện pháp để tránh rủi ro không đáng có.

Phí chậm thanh toán thẻ tín dụng là gì?

Phí phạt chậm thanh toán thẻ tín dụng là khoản phạt ngân hàng áp dụng khi bạn không thanh toán tối thiểu hoặc toàn bộ dư nợ đúng hạn. Phí thường sẽ bao gồm:

• Phí phạt trả chậm (4-6% dư nợ tối thiểu).
• Lãi suất quá hạn (20-40%/năm) tính trên toàn bộ dư nợ (do đã quá thời gian miễn lãi).

Việc thanh toán chậm quá thời hạn không chỉ khiến bạn bị áp dụng phí phạt, mà còn có thể làm giảm điểm tín dụng cá nhân, dẫn đến khả năng bị chuyển sang nợ xấu.

Các thuật ngữ liên quan đến việc trả chậm

• Trả chậm/Trễ hạn: Là hành vi không thanh toán đúng thời gian quy định trên sao kê thẻ tín dụng.
• Quá hạn thanh toán: Tương tự như trả chậm/trễ hạn, nhưng thường được dùng để chỉ tình trạng nợ đã vượt quá thời hạn cho phép.
• Hạn mức tín dụng: Số tiền tối đa mà ngân hàng cấp phép cho bạn được chi tiêu bằng thẻ tín dụng.
• Ngày sao kê: Ngày ngân hàng tổng kết các giao dịch của bạn trong kỳ sao kê trước đó.
• Ngày đến hạn thanh toán: Ngày cuối cùng bạn phải thanh toán số dư nợ tối thiểu hoặc toàn bộ dư nợ để tránh phát sinh phí chậm thanh toán và lãi suất.

Khi nào bị tính phí chậm thanh toán?

Bạn sẽ bị tính phí chậm thanh toán ngay khi không hoàn thành việc thanh toán dư nợ tối thiểu hoặc toàn bộ dư nợ trước hoặc vào ngày đến hạn thanh toán được ghi rõ trên bảng sao kê thẻ tín dụng. Ngân hàng sẽ không ân hạn (kéo dài thời gian), và khoản phí này sẽ được áp dụng tự động vào kỳ sao kê tiếp theo của bạn.

Để rõ hơn về thời điểm chính xác này, EVO sẽ giải thích chi tiết các mốc thời gian quan trọng trong chu kỳ sao kê thẻ tín dụng:

Chu kỳ sao kê và các mốc thời gian quan trọng

Ngày sao kê (Statement Date):

• Đây là ngày cuối cùng của một chu kỳ thanh toán, khi ngân hàng tổng hợp tất cả các giao dịch bạn đã thực hiện trong tháng đó.
• Ví dụ, nếu ngày sao kê của bạn là ngày 20 hàng tháng, tất cả giao dịch từ ngày 21 tháng trước đến ngày 20 tháng này sẽ được ghi nhận vào bảng sao kê.

Ngày đến hạn thanh toán (Due Date):

• Là ngày cuối cùng bạn phải thanh toán số tiền tối thiểu hoặc toàn bộ dư nợ ghi trên sao kê.
• Thông thường, bạn có khoảng 15-25 ngày (thời gian ân hạn) kể từ ngày sao kê để thực hiện thanh toán. Tổng thời gian miễn lãi tối đa thường là 45 ngày (bao gồm cả chu kỳ sao kê và thời gian ân hạn).
• Nếu bạn không thanh toán đủ số tiền tối thiểu trước hoặc vào ngày này, bạn sẽ bị tính phí chậm thanh toán.

Ví dụ cụ thể:

Giả sử thẻ tín dụng của bạn có:

• Ngày sao kê: 20 hàng tháng.
• Ngày đến hạn thanh toán: 5 của tháng tiếp theo.
• Bạn có giao dịch vào ngày 25/01. Giao dịch này sẽ được thể hiện trong bảng sao kê ngày 20/02 và có ngày đến hạn thanh toán là 05/03.

Nếu đến ngày 05/03 bạn không thanh toán đủ số tiền tối thiểu theo yêu cầu, bạn sẽ bị tính phí chậm thanh toán. Khoản phí này (cùng với lãi suất) sẽ được ghi nhận vào sao kê của kỳ tiếp theo (ngày 20/03).

Thanh toán tối thiểu vs Thanh toán toàn bộ dư nợ

Khi nhận bảng sao kê thẻ tín dụng, bạn sẽ thấy rõ hai tùy chọn thanh toán quan trọng:

1. Số tiền Thanh toán Tối thiểu (Minimum Payment Due):

• Đây là mức tiền thấp nhất bạn bắt buộc phải trả trước ngày đến hạn thanh toán.
• Mục đích là để tránh bị tính phí chậm thanh toán và không làm ảnh hưởng xấu đến lịch sử tín dụng của bạn.
• Mức này thường là một tỷ lệ phần trăm nhỏ (ví dụ 3-5%) của tổng dư nợ hoặc một con số cố định (ví dụ 50.000 VNĐ - 100.000 VNĐ), tùy thuộc vào quy định của ngân hàng.
• Lưu ý: Nếu bạn chỉ thanh toán số tiền tối thiểu, bạn sẽ không bị tính phí chậm thanh toán, nhưng phần dư nợ còn lại sẽ bị tính lãi suất kể từ ngày giao dịch phát sinh.

2. Tổng số tiền Cần Thanh toán (Total Payment Due):

• Đây là tổng toàn bộ số tiền bạn đã chi tiêu trong kỳ sao kê vừa qua.
• Nếu bạn thanh toán đủ và đúng hạn toàn bộ số tiền này (và thẻ còn trong thời gian miễn lãi), bạn sẽ hoàn toàn không bị tính bất kỳ khoản lãi suất hay phí chậm thanh toán nào.

Tips: Để tránh mọi khoản phí và lãi phát sinh, EVO khuyên bạn nên thanh toán toàn bộ dư nợ đúng hạn.

Cách tính phí phạt trả chậm thẻ tín dụng

Ngân hàng tính phí phạt trả chậm thẻ tín dụng dựa trên một tỷ lệ phần trăm nhất định của số tiền tối thiểu chưa thanh toán hoặc số dư nợ quá hạn, cùng với một mức phí tối thiểu cố định. Mức phí này được quy định rõ ràng trong hợp đồng mở thẻ tín dụng của bạn.

Công thức tính chung có thể được biểu diễn như sau:

Phí chậm thanh toán = Max (Tỷ lệ % * Số tiền thanh toán tối thiểu / Dư nợ quá hạn, Mức phí tối thiểu)

Ví dụ minh họa 

• Tổng dư nợ trong sao kê: 10.000.000 VNĐ
• Số tiền thanh toán tối thiểu: 5% của 10.000.000 VNĐ = 500.000 VNĐ
• Phí chậm thanh toán: 5% của số tiền thanh toán tối thiểu chưa thanh toán (hoặc tổng dư nợ quá hạn tùy ngân hàng), tối thiểu 80.000 VNĐ.

Các trường hợp xảy ra:

1. Bạn không thanh toán bất kỳ khoản nào trước ngày đến hạn:

• Số tiền tối thiểu chưa thanh toán: 500.000 VNĐ
• Phí chậm thanh toán = 5% * 500.000 VNĐ = 25.000 VNĐ.
• Tuy nhiên, vì có mức phí tối thiểu là 80.000 VNĐ, bạn sẽ phải trả 80.000 VNĐ phí chậm thanh toán.

2. Bạn thanh toán một phần nhỏ, ví dụ 100.000 VNĐ, trước ngày đến hạn:

• Số tiền tối thiểu chưa thanh toán: 500.000 VNĐ - 100.000 VNĐ = 400.000 VNĐ
• Phí chậm thanh toán = 5% * 400.000 VNĐ = 20.000 VNĐ.
• Tương tự, vì có mức phí tối thiểu là 80.000 VNĐ, bạn vẫn sẽ phải trả 80.000 VNĐ phí chậm thanh toán.

Điều quan trọng cần nhớ là phí chậm thanh toán được cộng dồn vào dư nợ của bạn trong kỳ sao kê tiếp theo và không được hưởng thời gian miễn lãi. Điều này có nghĩa là bạn sẽ phải trả lãi suất trên cả khoản phí này nếu không thanh toán toàn bộ.

Chậm thanh toán dẫn đến nợ xấu

Ngoài phí chậm thanh toán, việc trả chậm thẻ tín dụng còn dẫn đến phát sinh lãi suất trên toàn bộ dư nợ (kể cả những giao dịch mới phát sinh), và nghiêm trọng hơn là ảnh hưởng tiêu cực đến điểm tín dụng, thậm chí dẫn đến nợ xấu. EVO sẽ làm rõ những khái niệm này để bạn có cái nhìn tổng quan nhất.

Sự khác biệt giữa phí và lãi chậm thanh toán

Để tránh nhầm lẫn, hãy phân biệt rõ hai loại chi phí này:

• Phí chậm thanh toán: Khoản phí cố định hoặc theo tỷ lệ nhỏ trên số tiền tối thiểu chưa thanh toán, áp dụng một lần mỗi kỳ sao kê trễ hạn, nhằm phạt hành vi vi phạm thời hạn.
• Lãi suất thẻ tín dụng: Khoản tiền phát sinh hàng tháng theo tỷ lệ phần trăm trên số dư nợ. Khi trả chậm/chỉ trả tối thiểu, ngân hàng tính lãi trên toàn bộ dư nợ (kể cả giao dịch mới) từ ngày phát sinh giao dịch, không phải ngày đến hạn. Lãi suất thường rất cao (20-40%/năm).

Cách tính phí:

1. Phí chậm thanh toán (ví dụ): 80.000 VNĐ
2. Khoản tính lãi: Dư nợ 10.000.000 VNĐ + Phí chậm thanh toán 80.000 VNĐ = 10.080.000 VNĐ
3. Lãi suất phải trả: 10.080.000 VNĐ x Lãi suất thẻ tín dụng/năm x Số ngày tính lãi/365 ngày
   (Lãi suất được tính từ ngày giao dịch phát sinh cho đến ngày thanh toán hết toàn bộ.)

Tổng số tiền phải trả (chưa bao gồm thanh toán gốc): Phí chậm thanh toán + Lãi suất phải trả

Trả chậm ảnh hưởng đến điểm tín dụng

Hệ thống Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia Việt Nam (CIC) ghi nhận tất cả các hoạt động tín dụng của bạn, bao gồm cả việc thanh toán thẻ tín dụng. Việc trả chậm, trễ hạn sẽ bị ghi nhận vào lịch sử tín dụng của bạn tại CIC và ảnh hưởng nghiêm trọng đến điểm tín dụng:

Trừ điểm tín dụng:

• Mỗi lần bạn thanh toán chậm, điểm tín dụng của bạn sẽ bị giảm sút.
• Điểm tín dụng thấp khiến bạn khó khăn hơn khi muốn vay vốn, mua trả góp, hoặc mở các loại thẻ tín dụng khác trong tương lai.

Nguy cơ nợ xấu:

• Nếu tình trạng trả chậm kéo dài, khoản nợ của bạn sẽ được phân loại vào các nhóm nợ xấu theo quy định của Ngân hàng Nhà nước.
• Nợ xấu là một vết đen trong lịch sử tài chính của bạn, khiến hầu hết các ngân hàng từ chối cung cấp dịch vụ tín dụng.
• Tùy theo thời gian và mức độ chậm trả, nợ xấu được chia thành các nhóm từ nhóm 2 (nợ cần chú ý) đến nhóm 5 (nợ có khả năng mất vốn) (Nguồn tham khảo: Thư viện Pháp luật).

Việc thanh toán đúng hạn không chỉ giúp bạn tránh phí chậm thanh toán và lãi suất, mà còn là yếu tố then chốt để xây dựng một lịch sử tín dụng mạnh mẽ, mở ra nhiều cơ hội tài chính trong tương lai.

>>> Tìm hiểu thêm: XEM ĐIỂM CIC TRÊN APP

Trả chậm bao lâu thì bị ghi nhận CIC?

Tại Việt Nam, nếu trả chậm từ 10 ngày trở lên, khoản nợ thẻ tín dụng hoặc khoản vay của bạn có thể bị ghi nhận trên hệ thống CIC. Thông tin này ảnh hưởng trực tiếp đến điểm tín dụng và khả năng vay vốn trong tương lai.

• Từ 1–9 ngày: Thường chưa bị ghi nhận CIC, nhưng vẫn bị tính phí chậm thanh toán và lãi quá hạn.
• Từ 10–30 ngày: Bị xếp nợ nhóm 2, bắt đầu ghi nhận CIC và ảnh hưởng tiêu cực đến điểm tín dụng.
• Trên 30 ngày: Rơi vào nợ nhóm 3 trở lên, mức độ rủi ro cao, gây khó khăn khi vay vốn hoặc mở thẻ tín dụng.

Thời gian xóa nợ xấu trên CIC là bao lâu?

• Nợ nhóm 1: Đây được xem là nợ đủ tiêu chuẩn, không bị coi là nợ xấu và không ảnh hưởng đến điểm tín dụng CIC
• Nợ nhóm 2: Thông tin thường được lưu 12 tháng kể từ ngày bạn tất toán đầy đủ.
• Nợ nhóm 3–5: Lịch sử nợ xấu có thể bị lưu đến 5 năm trên CIC, ngay cả khi đã thanh toán xong.

Việc trả chậm ảnh hưởng lâu dài đến khả năng vay tín dụng, do đó, thanh toán đúng hạn là rất quan trọng.

Cách tránh phí chậm thanh toán thẻ tín dụng

Để tránh phí chậm thanh toán thẻ tín dụng, hãy áp dụng các phương pháp quản lý tài chính thông minh:

1. Thiết lập thanh toán tự động: Đảm bảo thanh toán đúng hạn, nên chọn thanh toán toàn bộ dư nợ để tránh lãi suất.
2. Đặt lịch nhắc nhở: Sử dụng lịch điện tử (Google Calendar, Outlook Calendar) hoặc ghi chú dán để tạo sự kiện nhắc nhở trước ngày đến hạn vài ngày.
3. Quản lý chi tiêu chặt chẽ: Lập ngân sách, theo dõi chi tiêu và ưu tiên thanh toán thẻ tín dụng để luôn có đủ khả năng chi trả.
4. Thanh toán sớm hơn vài ngày: Tạo "vùng đệm" an toàn, đề phòng sự cố.
5. Nắm rõ điều khoản thẻ: Hiểu rõ ngày đến hạn, mức phí chậm thanh toán và lãi suất của thẻ.
6. Sử dụng ứng dụng quản lý thẻ (ví dụ TPBank Mobile): Kiểm tra sao kê, thanh toán ngay, thiết lập cảnh báo và quản lý hạn mức dễ dàng.

Áp dụng các cách này giúp bạn tránh phí phạt và bảo vệ lịch sử tín dụng.

Câu hỏi thường gặp về phí trả chậm

EVO biết rằng bạn có thể còn nhiều thắc mắc về phí chậm thanh toán thẻ tín dụng. Dưới đây là những câu hỏi thường gặp nhất, cùng với câu trả lời súc tích để giúp bạn hiểu rõ hơn về vấn đề này.

1. Chỉ thanh toán số tiền tối thiểu có bị tính phí chậm thanh toán không?

Không, nếu bạn thanh toán ít nhất số tiền tối thiểu được yêu cầu trên sao kê và thực hiện trước hoặc đúng ngày đến hạn, bạn sẽ không bị tính phí chậm thanh toán. Tuy nhiên, phần dư nợ còn lại (chưa được thanh toán) sẽ bắt đầu bị tính lãi suất kể từ ngày phát sinh giao dịch cho đến khi bạn thanh toán hết. Điều này có nghĩa là mặc dù tránh được phí, bạn vẫn phải chịu lãi suất cao.

2. Tôi có thể thương lượng để miễn phí chậm thanh toán không?

Trong một số trường hợp đặc biệt, đặc biệt là nếu đây là lần đầu tiên bạn chậm thanh toán và có lịch sử tín dụng tốt, bạn có thể liên hệ với ngân hàng để thử thương lượng miễn phí chậm thanh toán. Ngân hàng có thể xem xéthttps://www.goevo.vn/blog/tra-cham-the-tin-dung-co-sao-khongyêu cầu của bạn, nhưng điều này không được đảm bảo. Tốt nhất là luôn cố gắng thanh toán đúng hạn để tránh phát sinh phí ngay từ đầu.

3. Việc trả chậm có ảnh hưởng đến việc mở thẻ tín dụng mới không?

Có, việc trả chậm thanh toán sẽ được ghi nhận vào lịch sử tín dụng của bạn tại CIC. Nếu bạn có lịch sử trả chậm, các ngân hàng sẽ đánh giá bạn là một khách hàng có rủi ro cao hơn, và điều này sẽ làm giảm khả năng bạn được duyệt khi nộp hồ sơ mở thẻ tín dụng mới hoặc vay vốn.

4. Tôi nên làm gì nếu không đủ tiền thanh toán toàn bộ dư nợ?

Nếu bạn không đủ khả năng thanh toán toàn bộ dư nợ, hãy cố gắng thanh toán ít nhất số tiền tối thiểu trước ngày đến hạn để tránh phí chậm thanh toán và nguy cơ bị ghi nhận nợ xấu. Sau đó, hãy lập kế hoạch chi tiêu và tìm cách thanh toán phần còn lại càng sớm càng tốt để giảm thiểu lãi suất phát sinh. Bạn cũng có thể xem xét các lựa chọn như trả góp linh hoạt từ ngân hàng nếu có (thường sẽ có phí chuyển đổi). Ví dụ, TPBank EVO cung cấp ưu đãi trả góp 0% lãi suất với các kỳ hạn 3, 6, 9, 12 tháng nhưng có áp dụng phí chuyển đổi giao dịch.

Bảng phí chuyển đổi trả góp của TPBank EVO:

>>> XEM THÊM VỀ THẺ TÍN DỤNG TPBANK EVO

Hy vọng những câu trả lời này đã giải đáp được các thắc mắc của bạn về phí chậm thanh toán thẻ tín dụng.

Thẻ tín dụng là một công cụ tài chính vô cùng tiện lợi nếu được sử dụng một cách thông minh và có trách nhiệm. Việc hiểu rõ về phí chậm thanh toán, lãi suất phát sinh, và tác động của việc trả chậm đến lịch sử tín dụng là điều cốt yếu để bạn quản lý tài chính cá nhân hiệu quả. Hãy luôn nỗ lực thanh toán đúng hạn, hoặc ít nhất là số tiền tối thiểu để tránh các khoản phí không đáng có và bảo vệ điểm tín dụng của mình. EVO mong rằng bài viết này đã cung cấp cho bạn những thông tin giá trị để trở thành một người tiêu dùng thông thái.