Bạn đang cân nhắc rút tiền thẻ tín dụng để giải quyết nhu cầu tài chính khẩn cấp? Mặc dù thẻ tín dụng mang lại sự tiện lợi trong thanh toán, việc chuyển đổi thành tiền mặt lại tiềm ẩn nhiều chi phí, rủi ro, và đặc biệt là nguy cơ vi phạm quy định pháp luật nếu không thực hiện đúng cách. Bài viết này của EVO sẽ cùng bạn tìm hiểu rõ về bản chất của việc rút tiền từ thẻ tín dụng, các hình thức bị cấm, và 5 lưu ý quan trọng để bạn quản lý tài chính một cách hợp pháp và hiệu quả.
Đây là vấn đề cốt lõi mà mọi người dùng thẻ cần nắm rõ. Việc rút tiền thẻ tín dụng KHÔNG vi phạm nếu bạn thực hiện giao dịch hợp pháp tại các kênh chính thức của ngân hàng. Khi cần rút tiền mặt từ thẻ tín dụng, bạn nên lưu ý phân biệt giữa các hình thức hợp pháp và những hình thức bị pháp luật nghiêm cấm.
Đây là hai hình thức rút tiền mặt từ thẻ tín dụng hợp pháp và được ngân hàng cho phép:
Những hành vi này không chỉ tiềm ẩn rủi ro về mặt tài chính mà còn có thể dẫn đến các hậu quả pháp lý nghiêm trọng cho người thực hiện:
Bạn nên tuân thủ các hình thức hợp pháp để đảm bảo an toàn và tránh các rủi ro về pháp lý cũng như bảo mật thông tin cá nhân.
Việc rút tiền thẻ tín dụng từ ATM sẽ có tính phí, kèm theo các điều kiện và chi phí khác biệt hơn so với phương thức thanh toán thông thường. Thẻ tín dụng vốn được thiết kế để thanh toán hàng hóa và dịch vụ, cho phép bạn "chi tiêu trước, trả tiền sau". Rút tiền từ thẻ tín dụng là việc bạn vay tiền mặt từ hạn mức tín dụng ngân hàng cấp. Khoản này được ghi nợ vào tài khoản của bạn và bạn có trách nhiệm hoàn trả cùng phí, lãi phát sinh.
Tuy nhiên, trong những trường hợp khẩn cấp, bạn vẫn có thể thực hiện giao dịch rút tiền thẻ tín dụng tại các cây ATM hoặc quầy giao dịch của ngân hàng. Đây được gọi là ứng trước tiền mặt (cash advance).
Trước khi quyết định rút tiền thẻ tín dụng, bạn nên có những kiến thức cơ bản về cách thức hoạt động và các chi phí liên quan. Hiểu rõ những điều này sẽ giúp bạn đưa ra quyết định tài chính sáng suốt hơn và tránh những rủi ro không đáng có.
Mỗi thẻ tín dụng đều có một hạn mức tín dụng tổng thể, nhưng hạn mức rút tiền từ thẻ tín dụng lại là một phần nhỏ hơn của hạn mức đó. Thông thường, các ngân hàng sẽ giới hạn số tiền mặt bạn có thể rút trong một kỳ sao kê hoặc trong một giao dịch cụ thể. Theo Thông tư số 18/2024/TT-NHNN quy định về giao dịch ngoại tệ và rút tiền mặt của thẻ tín dụng như sau:
Ví dụ: Với thẻ tín dụng TPBank EVO, bạn cũng có thể rút tối đa 50% hạn mức được phê duyệt của thẻ tín dụng. Điều này có nghĩa là nếu hạn mức tín dụng của bạn là 30 triệu VND, bạn chỉ có thể rút tối đa 15 triệu VND tiền mặt.
Việc hiểu rõ hạn mức này giúp bạn không bị động khi cần tiền mặt và quản lý kỳ vọng của mình. Rút tiền mặt vượt quá hạn mức cho phép sẽ không thực hiện được, hoặc có thể phát sinh thêm phí nếu bạn cố gắng vượt qua giới hạn quy định của ngân hàng.
Đây là một trong những yếu tố quan trọng nhất cần cân nhắc khi bạn nghĩ đến việc rút tiền mặt thẻ tín dụng. Phí ứng tiền mặt (cash advance fee) là khoản phí mà ngân hàng thu cho mỗi lần bạn thực hiện giao dịch rút tiền mặt. Khoản phí này thường dao động từ 2% đến 5% số tiền bạn rút, với một mức phí tối thiểu nhất định (ví dụ: 50.000 VNĐ).
Ngoài phí ứng tiền mặt, lãi suất áp dụng cho khoản tiền này cũng thường cao hơn so với lãi suất cho các giao dịch mua sắm thông thường. Điều đáng lưu ý là lãi suất này bắt đầu được tính ngay lập tức từ ngày bạn thực hiện giao dịch rút thẻ tín dụng, không có khoảng thời gian miễn lãi như khi bạn thanh toán hàng hóa hay dịch vụ.
Ví dụ thực tế:
Lãi = Số tiền rút x Lãi suất/tháng x Số tháng sử dụng
Tổng số tiền bạn phải trả:
Tổng chi phí:
10.000.000 VND (gốc) + 400.000 VND (phí) + 250.000 VND (lãi) = 10.650.000 VND
Như vậy:
Nếu bạn rút 10 triệu đồng từ thẻ tín dụng, sau 1 tháng bạn sẽ phải trả tổng cộng 10.650.000 VND (chưa kể các loại phí/phạt khác nếu có).
Một trong những lợi ích lớn nhất của thẻ tín dụng là khả năng được miễn lãi suất lên đến 45-55 ngày cho các giao dịch mua sắm. Tuy nhiên, ưu đãi này hoàn toàn không áp dụng cho các giao dịch rút tiền từ thẻ tín dụng. Như đã đề cập, lãi suất sẽ bắt đầu được tính ngay lập tức, từ ngày bạn thực hiện giao dịch.
Điều này có nghĩa là, dù bạn có thanh toán toàn bộ số tiền đã rút chỉ sau vài ngày, bạn vẫn sẽ phải chịu lãi suất cho khoảng thời gian đó. Sự thiếu vắng khoảng thời gian miễn lãi này khiến việc rút tiền thẻ tín dụng sẽ trở thành một lựa chọn không tối ưu, đặc biệt khi so sánh với việc sử dụng thẻ để thanh toán trực tiếp các hóa đơn mua sắm.
Thực hiện các giao dịch rút tiền thẻ tín dụng tại ngân hàng hay ATM thường xuyên hoặc với số lượng lớn có thể có tác động tiêu cực đến điểm tín dụng của bạn. Các công ty tín dụng và ngân hàng xem việc rút tiền thẻ tín dụng là một dấu hiệu của rủi ro tài chính cao hơn, cho thấy bạn có thể đang gặp khó khăn trong việc quản lý chi tiêu cá nhân hoặc thiếu dòng tiền mặt.
Việc sử dụng quá nhiều hạn mức tín dụng cũng là một yếu tố ảnh hưởng đến điểm tín dụng. Nếu bạn rút một lượng tiền lớn, tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn sẽ tăng lên, và điều này có thể làm giảm điểm tín dụng của bạn. Điểm tín dụng thấp có thể gây khó khăn cho bạn trong việc vay vốn sau này, như vay mua nhà, mua xe, hoặc thậm chí là mở các loại thẻ tín dụng khác với ưu đãi tốt hơn.
Lưu ý quan trọng nhất: Tuyệt đối không bao giờ sử dụng các dịch vụ trung gian, quảng cáo rút tiền mặt thẻ tín dụng qua máy POS với mức phí thấp hơn ngân hàng hoặc hứa hẹn được miễn lãi. Đây là những dịch vụ tiềm ẩn rất nhiều rủi ro và có thể gây ra những hậu quả nghiêm trọng cho tài chính của bạn.
Sau khi xem xét các khoản phí và rủi ro đi kèm, EVO khuyên bạn: Không nên rút tiền thẻ tín dụng, trừ khi bạn đang đối mặt với một tình huống thực sự khẩn cấp và không còn lựa chọn nào khác. Thẻ tín dụng được thiết kế chủ yếu để hỗ trợ thanh toán không tiền mặt, giúp bạn quản lý chi tiêu và tận dụng các ưu đãi, điểm thưởng.
Với lãi suất cao tính ngay lập tức và các khoản phí giao dịch sẽ làm cho số tiền bạn phải trả lại lớn hơn rất nhiều so với số tiền bạn thực sự rút. Nếu cần tiền mặt thường xuyên, hãy ưu tiên các lựa chọn tài chính khác như vay tiêu dùng cá nhân hoặc thẻ ghi nợ. Rút tiền thẻ tín dụng chỉ nên là giải pháp cuối cùng.
Thay vì rút tiền thẻ tín dụng, có nhiều giải pháp tài chính khác mà bạn có thể cân nhắc để đáp ứng nhu cầu chi tiêu mà không phải chịu các khoản phí và lãi suất cao. Các phương án này không chỉ an toàn hơn mà còn giúp bạn quản lý tài chính hiệu quả hơn:
Một trong những giải pháp thay thế hiệu quả cho việc rút tiền thẻ tín dụng là sử dụng tính năng trả góp qua thẻ tín dụng. Nhiều ngân hàng cung cấp chương trình trả góp 0% lãi suất cho các giao dịch mua sắm lớn, cho phép bạn chia nhỏ khoản thanh toán thành nhiều kỳ mà không phải trả thêm lãi suất.
Ví dụ: Thẻ tín dụng TPBank EVO cung cấp chương trình trả góp linh hoạt với lãi suất 0% cho mọi giao dịch chi tiêu thẻ, không yêu cầu giá trị tối thiểu như nhiều ngân hàng khác. Bạn có thể chuyển đổi mọi giao dịch thành khoản trả góp với một mức phí chuyển đổi rất ưu đãi chỉ từ 1.99% lãi suất.
Với hình thức này, bạn vẫn có thể sở hữu món đồ cần thiết hoặc chi trả cho một dịch vụ lớn mà không phải thanh toán toàn bộ một lần, giúp giảm áp lực tài chính mà không phải chịu lãi suất cao như khi rút tiền thẻ qua thẻ tín dụng.
Mặc dù thẻ tín dụng hiện không hỗ trợ chuyển khoản tiền từ tài khoản thẻ tín dụng sang các tài khoản khác để rút tiền từ thẻ tín dụng, bạn hoàn toàn có thể liên kết thẻ tín dụng của mình với các ví điện tử phổ biến như MoMo, ZaloPay, ShopeePay, hoặc VNPay. Việc này cho phép bạn sử dụng hạn mức tín dụng của mình để thanh toán các hóa đơn, mua sắm trực tuyến, hoặc chi trả dịch vụ thông qua ví điện tử.
Ví dụ: Bạn có thể dùng thẻ tín dụng liên kết để thanh toán tiền điện, nước, internet, học phí, hoặc mua vé xem phim, đặt đồ ăn. Các giao dịch này được coi là thanh toán hàng hóa/dịch vụ, nên bạn vẫn sẽ được hưởng khoảng thời gian miễn lãi suất (thường là 45 ngày) và các ưu đãi khác như hoàn tiền hoặc tích điểm.
Cách này giúp bạn giữ lại tiền mặt trong túi cho những nhu cầu thực sự cần tiền mặt, đồng thời vẫn tận dụng được lợi ích của thẻ tín dụng mà không phải chịu chi phí cao khi rút thẻ tín dụng.
Phương pháp tối ưu và an toàn nhất để sử dụng thẻ tín dụng là thanh toán trực tiếp tại các điểm bán hàng (POS) hoặc mua sắm trực tuyến. Hầu hết các cửa hàng, siêu thị, nhà hàng, và website thương mại điện tử hiện nay đều chấp nhận thanh toán bằng thẻ tín dụng, bao gồm cả thẻ tín dụng TPBank EVO. Hãy luôn ưu tiên hình thức thanh toán này để tối đa hóa lợi ích từ thẻ tín dụng và tránh xa việc rút tiền từ thẻ tín dụng với chi phí cao.
Hy vọng bài viết này đã cung cấp cho bạn cái nhìn toàn diện về việc rút tiền thẻ tín dụng và những rủi ro đi kèm. EVO luôn khuyến khích bạn sử dụng thẻ tín dụng một cách thông minh và có trách nhiệm. Thay vì vội vàng rút tiền thẻ tín dụng, hãy cân nhắc các giải pháp thay thế an toàn và tiết kiệm hơn như trả góp hoặc thanh toán trực tiếp qua thẻ tại các điểm bán. Bằng cách này, bạn không chỉ bảo vệ tài chính của mình mà còn xây dựng được một lịch sử tín dụng vững chắc cho tương lai.
