Sở hữu nhiều thẻ tín dụng nhưng ít khi sử dụng sẽ khá lãng phí, vì những thẻ không xài vẫn bị tính phí thường niên. Tuy nhiên, việc hủy thẻ không đơn giản như bạn nghĩ vì nó có thể làm giảm điểm CIC và rút ngắn lịch sử tín dụng. Bài viết này EVO sẽ giúp bạn xác định 5 trường hợp nên đóng thẻ, 4 trường hợp nên giữ lại và quy trình 6 bước hủy thẻ an toàn để không ảnh hưởng đến hồ sơ tài chính.
Trước khi đưa ra quyết định cuối cùng, bạn cần hiểu rõ 3 tác động chính của việc đóng thẻ lên hồ sơ tín dụng của mình:
Lịch sử tín dụng là yếu tố cốt lõi quyết định điểm CIC. Thời gian sử dụng thẻ càng lâu, điểm tín dụng của bạn càng được đánh giá cao.
Khi quyết định đóng một thẻ:
Tổng hạn mức tín dụng khả dụng giảm, khiến tỷ lệ sử dụng tín dụng (bạn đang dùng bao nhiêu so với hạn mức) có thể tăng lên, từ đó ảnh hưởng điểm tín dụng nếu bạn vẫn còn khoản vay/thẻ khác
Tất cả các quyền lợi như tiền hoàn, Điểm thưởng chưa quy đổi, hoặc Mileage tích lũy, đều sẽ bị mất khi bạn đóng thẻ (hoặc được hoàn trả theo quy định của chương trình).
**Để hiểu rõ hơn về cách quản lý hồ sơ và điểm CIC, bạn có thể tham khảo bài viết Cách kiểm tra điểm tín dụng cá nhân để hiểu cách CIC đánh giá lịch sử thẻ và cách quản lý lịch sử đó.
Không phải lúc nào giữ thẻ cũng có lợi. Dưới đây là những trường hợp đóng thẻ lại là quyết định tài chính đúng đắn hơn.
Làm một phép tính nhanh: tổng cashback cả năm trừ đi phí thường niên. Nếu ra số âm, bạn đang mất tiền vì tấm thẻ đó.
Ví dụ: phí thường niên 800.000đ, cashback chỉ 200.000đ, vậy là mỗi năm bạn lỗ 600.000đ. Trừ khi thẻ có kèm đặc quyền cao cấp mà bạn thực sự dùng thường xuyên như phòng chờ sân bay hay bảo hiểm du lịch, đóng thẻ lại là lựa chọn hợp lý hơn.
Nếu tấm thẻ này là nguyên nhân khiến bạn liên tục chi vượt khả năng thanh toán, hãy đóng nó lại. Đây là quyết định tài chính trưởng thành, không phải thất bại.
Điểm CIC có thể phục hồi theo thời gian. Thói quen nợ nần tích lũy thì khó hơn nhiều.
Có hai thẻ cùng hoàn tiền cao cho mua sắm online? Một trong hai là thừa. Giữ lại thẻ có tiền hoàn tốt hơn và ít phí hơn, đóng thẻ còn lại để tránh tốn phí không cần thiết.
Với các thẻ co-brand, tỷ lệ hoàn tiền đôi khi bị cắt giảm hoặc phí tăng lên khi đối tác thay đổi chính sách. Nếu những thay đổi đó làm thẻ mất đi lợi thế ban đầu khiến bạn chọn nó, không cần phải giữ thêm.
Khi đang tập trung trả nợ và lo sợ mình sẽ dùng lại thẻ vừa tất toán, đóng nó là lựa chọn đúng. Đây thiên về quyết định tâm lý hơn là bài toán tài chính, nhưng nếu nó giúp bạn tránh rơi vào vòng nợ tiếp theo, thì hoàn toàn xứng đáng.
Thẻ có lịch sử 5-10 năm là tài sản quý, đóng nó rút ngắn lịch sử tín dụng đáng kể. Nếu thẻ không phí thường niên hoặc đã được miễn → giữ là quyết định đúng.
Mẹo: thiết lập 1 subscription nhỏ (Spotify ~50K/tháng) trên thẻ → giữ thẻ active để không bị tự động đóng.
Đóng thẻ có hạn mức lớn → giảm mạnh tổng hạn mức → credit utilization tăng vọt. Nếu đây là thẻ có hạn mức 50 triệu trong tổng 80 triệu của bạn → đóng làm utilization tăng nhiều.
Quy tắc: nếu thẻ chiếm >40% tổng hạn mức của bạn, cân nhắc kỹ trước khi đóng.
Một số thẻ có chính sách miễn phí thường niên trọn đời (lifetime free). Giữ thẻ này không tốn xu nào → không có lý do đóng. Chỉ cần dùng tối thiểu 1 giao dịch/năm để duy trì active.
*Xem thêm TOP 10 thẻ miễn phí thường niên
Trong 6-12 tháng tới có kế hoạch vay lớn → KHÔNG đóng bất kỳ thẻ nào. Mọi thay đổi trong điểm CIC ngay trước thời điểm thẩm định vay đều có thể ảnh hưởng. Đóng thẻ sau khi đã được duyệt vay.
Đóng thẻ trong khi còn dư nợ là thủ tục phức tạp. Đầu tiên:
Trước khi đóng:
Subscription, autopay từ thẻ tín dụng → cập nhật sang thẻ khác hoặc tài khoản khác:
Nếu quên → các giao dịch này sẽ thất bại sau khi đóng thẻ → ảnh hưởng dịch vụ.
Liên hệ tổng đài CSKH của ngân hàng phát hành thẻ hoặc đến chi nhánh:
Sau khi đóng:
Đóng 3 thẻ trong một tháng khiến tổng hạn mức giảm mạnh, tỷ lệ sử dụng tín dụng (utilization) tăng đột ngột và điểm CIC bị ảnh hưởng theo.
Cách đúng: Đóng tối đa một thẻ mỗi 3 đến 6 tháng để hồ sơ tín dụng có thời gian thích nghi.
Nhiều người nghĩ đóng thẻ là xong, nhưng ngân hàng vẫn tiếp tục tính lãi trên phần dư nợ còn lại. Nếu thanh toán trễ sau đó, bạn có thể bị xếp vào nhóm nợ 2 hoặc 3 trên CIC.
Cách đúng: Trả hết toàn bộ dư nợ, chờ sao kê về 0 rồi mới tiến hành đóng thẻ.
Hầu hết chương trình welcome bonus đều yêu cầu bạn duy trì thẻ ít nhất 6 đến 12 tháng. Đóng thẻ sớm hơn quy định có thể dẫn đến bị thu hồi phần thưởng và ghi nhận không tốt trong hồ sơ với ngân hàng đó.
Cách đúng: Đọc kỹ điều khoản của chương trình khuyến mãi và giữ thẻ đủ thời gian trước khi đóng.
Sau khi thẻ đóng, các dịch vụ tự động gia hạn vẫn cố trừ tiền vào số thẻ cũ. Giao dịch thất bại có thể kéo theo phí phạt từ nhà cung cấp và gián đoạn dịch vụ bạn đang dùng.
Cách đúng: Lập danh sách tất cả gói đăng ký đang liên kết với thẻ và chuyển sang phương thức thanh toán khác trước khi đóng.
Đóng qua tổng đài mà không có bằng chứng xác nhận là rủi ro khá thực tế. Không ít trường hợp vài tháng sau ngân hàng vẫn thu phí thường niên, và việc tranh chấp mà không có gì trong tay sẽ rất mất thời gian.
Cách đúng: Luôn yêu cầu email hoặc SMS xác nhận sau khi hoàn tất thủ tục và lưu lại để phòng trường hợp cần.
Hầu hết ngân hàng có tính phí đóng thẻ, thông thường chỉ từ 200.000đ ~ 300.000đ Tuy nhiên, nếu đóng trong vòng 6-12 tháng kể từ khi mở, bạn có thể bị thu hồi các ưu đãi thưởng. Bạn nên liên hệ tổng đài để xác nhận.
Có thể, nhưng thường phải đăng ký mới như khách hàng mới. Lịch sử thẻ cũ không được khôi phục.
Có. Thẻ phụ phụ thuộc vào thẻ chính, nếu đóng thẻ chính, thẻ phụ tự động ngừng. Tuy nhiên, đóng thẻ phụ trước giúp bạn xác minh người dùng thẻ phụ không còn nợ tồn.
Điều này có thể xảy ra do các giao dịch phát sinh trong giai đoạn chờ đóng thẻ, chẳng hạn như các giao dịch đang chờ xử lý từ trước hoặc phí phát sinh cuối kỳ. Bạn nên kiểm tra kỹ sao kê để thanh toán nốt các khoản còn lại (nếu có), sau đó liên hệ với ngân hàng để xác nhận việc đóng thẻ đã hoàn tất.
Quyết định đóng thẻ tín dụng cần được cân nhắc kỹ lưỡng, dựa trên bức tranh tổng thể về tài chính cá nhân và lịch sử tín dụng của bạn. Nên đóng thẻ nếu chúng không mang lại lợi ích, ngược lại, nên giữ lại các thẻ có lịch sử lâu dài, hạn mức lớn, hoặc nếu bạn sắp có nhu cầu vay vốn lớn (mua nhà, mua xe). Khi đã quyết định, luôn tuân thủ quy trình 6 bước trên để giảm tối đa rủi ro.
